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こんにちは
最近寒暖差が激しすぎて、体がついていけません
皆さんは、体調崩されていませんか？
インフルエンザが流行りはじめているので、気をつけてくださいね
今週は【住宅ローン】のお話
先日、日本銀行が史上初の『マイナス金利』を打ち出しました。
メディアでも毎日のように報道されているので、
既にご存知の方も多いと思います
まずは、マイナス金利ってなに
民間銀行は、日本銀行へお金を預けています。
しかし、日銀が金利をマイナスにしたことで、
民間銀行は日銀にお金を預けているだけで損をしてしまいます。
例えば…
今まで：日銀に１億円預けると１億10万円になる
これから：日銀に１億円預けると9990万円になる
ざっくり説明するとこんな感じです
そこで、民間銀行は日銀に預けるのではなく、
お金の貸し付けをする動きが出始めると予想されています
競争が激化するため、多くの貸し付けを行いたい銀行は、
他社より金利を下げて、より多くの顧客を得ようとします。
実際に、昨日三井住友銀行が住宅ローンの金利を引き下げましたよね。
しかし、良いことばかりではありません
金利を下げるということは、その分の利益をどこかで補おうとする動きが出てきます
それが預貯金の金利の引き下げです。
実際、大手銀行が既に金利の引き下げを発表しています。
三菱東京UFJでは、0.085％0.025％（300万円未満：10年）
みずほでは、0.085％0.025％（300万円未満：10年）
三井住友では、0.100％0.025％（300万円未満：10年）
また将来的には、口座管理手数料や振込手数料、ATM手数料等、
様々な手数料をあげる可能性もなくはありません。
家計のお財布を握る主婦としては、
稼げるうちに、少しでも賢く小銭を稼ぎたいですよね
流れが分かったところで、
本題の【住宅ローン】について
マイホーム購入は、人生において『最も高い買い物』
わずかな金利差でも、長期的に見れば相当大きな額になります
数年後に住宅を買おうと考えている人は、
少し時期を前倒しして購入に踏み切った方がお得かもしれません。
そして、すでに住宅を購入してローンを組んでしまった人は、
借り換えのメリットがある可能性が非常に高いです
実際に、三菱東京UFJの最優遇金利は、
2011年には「10年固定型」で2％を超えていましたが、今では1％を割り込みそうなほどです
三井住友信託銀行の「10年固定型」は最優遇金利で0.7％まで下げています。
5年以上前にローンを組んだ人は、1％前後も金利が下がっていることになります。
しかし、ここで注意してほしいのは、『手数料』です。
テレビではいいことばかりしか言いませんが、借り換えには『手数料』が発生します。
銀行への手数料はもちろんのこと、
その他にも登録免許税や司法書士報酬、元本に対する保証料等。
金融機関によってまちまちですが、
3000万円借り換えた場合、100万円程度の手数料がかかってきます。
不動産ジャーナリストの榊淳司氏がおっしゃるには、
『残高が3000万円以上ある場合、もしくは返済期間が20年以上ある場合には、
借り換えを検討するメリットがある』そうです
5年前に固定金利3％で借りたローンの残額が2500万円、支払期間が25年残っていたとします。
返済の総額を計算すると、利子を含めて約3550万円になります。
これを同じく25年の支払いで2％の固定金利のローンに切り替えれたとすると…
支払総額は約3180万円、370万円もの差が生まれることになります。
月々に換算すると、約1万3000円も安くなります
手数料を差し引いても、300万円近く得することになります
これは嬉しいですよね
だって、この分をお子さんの養育費に充てれますもんね
でも、銀行によって様々なため、
新しい銀行に見積もりを出してもらって、確実に返済額が減るのであれば、
銀行ごと乗り換えてしまうのも一つの手かと思います。
現在ローンを組んでいるところに、その見積もりを持ち込んでみるのも賢いかもしれませんね
今後競争が激化してくるはずですし、他社にローンを持っていかれたくないはずなので、
もしかしたら引き下げてもらえるかも
まぁまずは民間銀行に問い合わせてみてください。
この流れに乗らなくちゃと焦って決めてはダメですよ。
返済額が確実に減るかどうか、しっかり確かめてから借り換えましょう